Financial Options — Když zvažujete osobní půjčku online, nejdůležitější otázkou bývá.
Schválení se totiž neodvíjí jen od toho, kolik peněz potřebujete, ale hlavně od toho, jakou máte finanční historii, jaký příjem a jak si vedete při splácení stávajících závazků.
Cílem tohoto průvodce je vysvětlit vám, jak poskytovatele posuzují vaši schopnost splácet, jaké doklady si budou chtít prohlédnout, a jak si můžete sami ověřit, zda je pro vás půjčka realistická volbou.
Co banka nebo poskytovatel nejdříve kontroluje
Při posouzení vaší žádosti se poskytovatel zaměří na několik základních věcí. V první řadě chce vědět, jaký máte měsíční příjem a zda tento příjem je stabilní a dokazatelný.
Nejčastěji požadují výpis z bankovního účtu za poslední tři měsíce, aby viděli, jaké peníze si na účet posílané. Pokud pracujete na hlavní pracovní smlouvu, budou chtít copy smlouvy nebo potvrzení od zaměstnavatele.
Pokud jste svobodný živnostník nebo máte vlastní firmu, budete muset předložit poslední tři výkazy či daňové přiznání.
Druhá věc, kterou si osvojitel všíma, je vaše dosavadní závazky. Zde rozhoduje, kolik peněz už každý měsíc splácíte.
Pokud máte hypotéku, leasing auta, splátku karty nebo jinou půjčku, všechny tyto částky se sečtou a vůči vašemu příjmu se vypočítá tzv. zadluženost.
Dále si budou kontrolovat vaši platební historii. Pokud jste někdy zpoždili splátku, jste v prodlení s nějakou povinností, nebo vás majitel bytu stěžoval za neplacení nájmu, tuto informaci budou vidět.
Mnohdy se hlásí také do registrů, které vedou informace o dlužnících a problémových klientech.
Jak si ověřit vlastní bonitu dříve, než si o půjčku požádáte
Kontrola vlastního rozpočtu je prvním a nejjednoduším krokem. Sečtěte si všechny pravidelné měsíční výdaje: nájemné nebo hypotéka, jídlo, energie, zdravotní pojištění, pojistné na auto, odpisy úvěrů a vše, co pravidelně platíte.
Od svého průměrného měsíčního příjmu si odečtěte tyto výdaje. Zůstane vám částka, kterou můžete teoreticky věnovat novým splátkám.
Pokud si chcete ověřit svojí bonitní historii, mnohdy si ji lze prohlédnout sami. Některé banky a poskytovatelé nabízejí bezplatný přístup do údajů o vašich závazcích.
Také si můžete zadat žádost o informaci o registru dlužníků – tzv. Centrálním registru dluhů, kde se evidují neuhrazené pohledávky.
Dalším užitečným krokem je příprava dokumentů už předem. Pokud víte, že si o půjčku požádáte, začněte sbírat potřebné papíry:
- Poslední tři měsíční výpisy z bankovního účtu
- Kopii pracovní smlouvy nebo potvrzení o příjmu od zaměstnavatele
- Daňové přiznání nebo výkazy (pokud jste podnikatel)
- Potvrzení o stavu hypotéky či jiných úvěrů
- Výpis z rejstříku trestů a informace o závazcích
Čím lépe si doklady připravíte a čím věrohodněji je budete moci předložit, tím rychlejší a hladší bude vaše posouzení.
Jak se počítá schopnost splácet a jaká je horní hranice zatížení
Poskytovatel používá při posouzení vašich možností několik klíčových poměrů. Nejčastěji se opírá o tzv. poměr dluhové zátěže, kde se sečtou všechny vaše měsíční splátky a vydělí se vaším čistým příjmem.
Pokud má být splátka půjčky přiměřená, obvykle by měly všechny splátky dohromady nepřekročit 30 až 50 procent vašeho příjmu.
Některé banky pracují také s pojmem maximální schválená výše, která už vychází z vašeho věku, typu zaměstnání a délky vaší pracovní historie.
Mladší člověk na zkušenou pracovní smlouvu si nebude moci vzít stejnou částku jako čtyřicátník se stabilní kariérou a majetkem.
Přesný postup posouzení si každý poskytovatel určuje sám, ale základní podstata bývá taková: když si vezmeš půjčku, měla by ti zbýt dostatečná finanční rezerva na běžné výdaje.
Pokud by ti nová splátka zabírala příliš velkou část příjmu, poskytovatel se obává, že si ji nebudeš schopen splácet, zvláště když přijde nečekaný výdaj nebo když si vezmeš dovolenou.
Jaké doklady si obvykle banka vyžádá
Soupis toho, co se obvykle požaduje, si můžete shrnout do této tabulky. Každý poskytovatel si sice určuje své vlastní požadavky, ale tyto položky se opakují prakticky všude:
| Druh dokladu | Účel | Poznámka |
|---|---|---|
| Výpisy z účtu | Ověření příjmů a výdajů | Poslední 3 měsíce |
| Pracovní smlouva | Potvrzení zaměstnání | Nebo potvrzení od zaměstnavatele |
| Občanský průkaz | Identifikace a věk | Musí být platný |
| Důkaz adresy | Trvalé bydliště | Výpis z katastru nebo fakturu |
| Daňové přiznání | Ověření příjmu pro podnikatele | Poslední 2 roky |
Vzhledem k tomu, že posouzení probíhá online a nikdo vás nemůže osobně ověřit, je digitalizace dokumentů důležitá.
Buďte připraveni nahrát skenované nebo fotografované kopie. Některé banky vyžadují notářsky ověřené kopie, jiné se spokojí se vzorem přes mobilní aplikaci.
Nejčastější důvody, proč žádost o půjčku padne
Když už víte, jak se posuzuje vaše bonita, je užitečné vědět, na co si dát pozor. Zamlčené dluhy patří mezi nejčastější důvody zamítnutí.
Pokud máte pohledávku, kterou jste si uvědomit nechtěli, nebo vás jednoduše zapomněli zmínit v situaci, kdy vás poskytovatel pátral, hrozí vám věrohodnostní problém.
Dalším typickým důvodem je nedostatečný nebo proměnlivý příjem. Pokud pracujete na dohodu o provedení práce a v některých měsících nemáte vůbec nic, poskytovatel se obává, že v horších měsících nebudete schopni splácet.
Stejně tak pokud jste nově zaměstnaní (třeba méně než tři měsíce) a své příjmy teprve probíráte.
Třetí časté riziko je příliš vysoká stávající zadluženost.
Pokud už splácíte třeba hypotéku ve výši 60 procent svého příjmu, je velmi těžké na to přidat ještě novou splátku.
V takovém případě si raději vezměte menší částku nebo se pokuste nejdříve splácet stávající závazky.
Posledním faktorem bývá špatná platební morálka. Pokud v minulosti vedete spor se zákazníky nebo jste měli dlouhodobé problémy s placením, třetí poskytovatel si vás bude dlouho pamatovat.
Bez ohledu na to, jak dobrý je váš nynější příjem, věřitel vás prostě nebude chtít brát jako jistou.
Jak si zvýšit šance na schválení
Chcete-li si maximalizovat možnost úspěchu, připravte si žádost pečlivě a v dostatečném předstihu.
Nejdříve si ujasněte, jakou částku opravdu potřebujete. Pokud si vezmeš méně, než je tvoje maximální lhůta schválení, zvyšuješ si tak svou spolehlivost.
Za druhé, pokud máš co-debtor (třeba partnera nebo člena rodiny s pravidelným příjmem), někdy se tvé šance zlepší.
Jejich příjem se může přičíst k tvému, což zvýší celkový finanční obraz. Pozor ale na to, že se tím zvyšuje i jejich odpovědnost.
Třetí tip: pokud máš nějakou rezervu peněz (i malou), pokus se ji nechat vidět na svém bankovním účtu. Poskytovatel ocení, že nejsi zcela bez podušky.
Současně si také vyhni zbytečným výdajům a velkým nákupům v měsících, kdy si o půjčku žádáš – banky sledují tvou historii a mohly by se znepokojit, že přeháníš.
Čtvrtý bod: pokud máš nějaký majetek (byt, auto, sporitelnu), mohlo by to vaši žádost také posílit. Ačkoliv osobní půjčka není zajištěná, poskytovatel si tím bude vědoměji pamatovat, že máš určitou hodnotu a stabilitu.
Co se stane po schválení a jaké jsou další kroky
Jakmile se poskytovatel rozhodne, že tvoji schopnost splácet zvládne, dostaneš obvykle písemné potvrzení s podmínkami.
V tuto chvíli si pečlivě projdi smlouvu, zvláště pasáže o sankcích při prodlení a o tom, co se stane, když ti klesne příjem nebo změníš zaměstnání.
Poté si budeš muset smlouvu připravit k podpisu. U některých poskytovatelů to probíhá elektronicky (digitální podpis), u jiných si ji budou chtít osobně, a to buď u nich na pobočce, nebo v přítomnosti notáře.
Jakmile smlouvu podepíšeš, obvykle se peníze připraví k výplatě.
Doba od schválení do skutečné výplaty bývá zpravidla 1 až 3 pracovní dny, pokud si vše připravíš správně a všechny údaje jsou úplné.
Pokud vynecháš nějaký doklad nebo nepotvrdíš nějaké informace, prodlouží se to ještě více. Proto je důležité být při komunikaci s poskytovatelem dostupný a rychle reagovat.
Jak si porovnat nabídky a vybrat tu, která zvládneme
Jakmile víš, že ti půjčku schválí, nebo když máš více nabídek, nejednoduše si vyberi tu s nejnižší měsíční splátkou.
Nejnižší splátka totiž často znamená delší dobu splácení, a tím vyšší celkové náklady v podobě vyšších úroků.
Místo toho si vezmi dvě až tři nabídky a porovnej je podle této matice:
| Kritérium | Co se sleduje |
|---|---|
| RPSN | Celková roční sazba včetně všech poplatků – nejlepší pro porovnání |
| Měsíční splátka | Částka, kterou budeš muset zaplatit bez prodlevy |
| Doba splácení | Jak dlouho bude trvat, než budeš dluž nula |
| Poplatky za sjednání | Kolik zaplatíš na začátku |
| Předčasné splacení | Zda si smíš splácet rychleji bez penalizace |
Jakmile si upravíš parametry na stejné hodnoty (částku i dobu), bude se mezi nabídkami lišit RPSN a celková cena. V tu chvíli si už snadno poznáš, která je nejlevnější.
Poslední, ale velmi důležitou součástí rozhodování je otázka „Vydržím si to v rozpočtu?“ Vezmi si novou měsíční splátku a odečti ji od své zbývající rezervy po všech ostatních výdajích.
Pokud ti zbývá ještě nějaký polštář (třeba 10 až 15 procent příjmu), je to dobrý výsledek.
Pokud si vezmeš půjčku a zbyde ti jen pár procent, příliš si uvědomuješ riziko, že v horším měsíci nezvládneš zaplatit a padneš do dluhů.